부부 재테크 프로젝트 9편 ㅣ내집마련편
8편에서 예비신혼부부의 3개월 조건을 다뤘습니다. 그 글의 핵심은 혼인신고 날짜였는데, 신생아 특례대출은 정반대입니다. 혼인신고를 했는지 안 했는지를 아예 보지 않습니다.
6편에서 디딤돌대출 한도가 4억, 5억이라고 적힌 글은 대부분 이 상품 이야기라고 했었는데, 그 상품이 바로 이것입니다.
신생아 특례대출은 혼인 여부를 보지 않습니다
주택도시기금 안내에 “혼인신고 하지 않은 경우도 대출 가능”이라고 명시돼 있습니다. 기준은 신생아의 가족관계증명서에 부모로 등재되어 있는지입니다.
다른 정책대출은 대부분 혼인 상태를 따집니다. 신혼가구 기준도 혼인관계증명서를 봅니다. 그런데 이 제도는 출산을 지원하는 것이 목적이라, 부부인지 아닌지보다 아이가 태어났는지를 봅니다.
식은 올렸지만 혼인신고를 아직 안 한 경우, 혹은 사정상 혼인신고를 미루고 있는 경우에도 신청할 수 있다는 뜻입니다.
다만 소득 심사가 어떻게 되는지는 정확히 알아두셔야 합니다. 안내 문구는 “대출신청인과 신생아 기준의 가족관계증명서상 등재된 신생아 부모의 합산 총소득을 심사”입니다. 혼인 여부와 상관없이 아이의 가족관계증명서에 부모로 올라 있는 사람의 소득을 모두 더한다는 뜻입니다.
그래서 한부모 가정이라면 경우가 갈립니다. 아이의 가족관계증명서에 부모가 한 명만 등재돼 있다면 그 한 사람 소득만 봅니다. 1억 3,000만 원 기준을 혼자 쓰는 셈이라 오히려 여유가 큽니다. 반대로 부모 두 사람이 모두 등재돼 있는데 따로 살고 있다면, 문구상으로는 상대의 소득까지 합산될 수 있습니다. 이 경우에는 반드시 은행에 먼저 확인하셔야 합니다. 공개된 안내에는 별거나 이혼에 대한 예외가 따로 나와 있지 않습니다.
대신 출산 요건이 정확합니다
혼인은 안 보는 대신 출산 쪽 조건은 날짜로 딱 정해져 있습니다.
- 대출 신청일 기준 2년 이내에 출산하거나 입양했을 것
- 2023년 1월 1일 이후 출생아부터 해당
- 임신 중인 태아는 제외 — 태어나야 합니다
- 입양은 대출 접수일 기준 만 2살 미만
여기서 놓치기 쉬운 것이 2년이라는 시한입니다. 아이가 두 돌이 지나면 자격이 사라집니다. 출산 직후에는 정신이 없어서 집 생각까지 못 하다가, 여유가 생겼을 때는 이미 기한이 지난 경우가 있습니다. 아이 생일을 기준으로 언제까지인지 한 번 계산해두시는 게 좋습니다.
소득 기준이 확 넓어집니다
이 제도가 주목받는 진짜 이유입니다. 일반 디딤돌과 비교하면 차이가 확연합니다.
| 구분 | 일반 디딤돌 | 신생아 특례 |
|---|---|---|
| 부부합산 소득 | 6,000만 원 | 1억 3,000만 원 |
| 맞벌이 특례 | — | 2억 원 |
| 주택가격 | 5억 원 이하 | 9억 원 이하 |
| 대출한도 | 2억 원 | 4억 원 |
맞벌이는 합산 2억 원까지 열려 있습니다. 다만 조건이 붙습니다. 부부 중 한 사람의 소득이 1억 3,000만 원을 넘으면 안 됩니다. 한쪽이 1억 5,000만 원이고 다른 쪽이 3,000만 원이면 합계는 1억 8,000만 원이라 2억 안쪽인데도 탈락합니다.
순자산은 2026년 기준 5억 1,100만 원 이하로 일반 디딤돌과 같습니다. 여기는 완화되지 않습니다.
한도 4억이 그대로 나오는 건 아닙니다
6편에서 다룬 것과 같은 이야기입니다. 한도가 4억 원이어도 LTV 70%(생애최초는 80%, 수도권·규제지역 70%)와 DTI 60%가 함께 걸립니다.
5억 원짜리 집이라면 LTV 70%를 적용해 3억 5,000만 원이 상한입니다. 한도 4억 원을 다 쓰려면 집값이 5억 7,000만 원은 넘어야 한다는 계산이 나옵니다.
참고로 2025년 6월 27일 이전에 계약한 건은 한도가 5억 원이었습니다. 인터넷에 5억이라고 적힌 글이 남아 있는 건 그 때문입니다. 지금 계약하신다면 4억 원 기준으로 계산하셔야 합니다.
금리가 가장 큰 혜택입니다
소득 구간에 따라 다르지만 기본 5년간 특례금리가 적용됩니다. 소득 2,000만 원 이하 구간은 연 1.8%대에서 시작하고, 맞벌이 특례 구간(1.3억~2억)은 연 4.2~4.5% 수준입니다.
여기에 우대금리가 중복으로 붙습니다.
- 청약저축 가입 — 연 0.3~0.5%포인트
- 추가 출산 — 자녀 한 명당 연 0.2%포인트 (최장 15년)
- 부동산 전자계약 — 연 0.1%포인트
- 미성년 자녀 — 한 명당 연 0.1%포인트
둘째를 낳으면 금리가 더 내려가고 그 혜택이 최장 15년간 이어집니다. 다만 우대를 다 받아도 연 1.2% 아래로는 내려가지 않습니다. 하한선이 정해져 있습니다.
전세용도 따로 있습니다
집을 사는 것이 아니라 전세를 구한다면 신생아 특례 버팀목 전세대출이 있습니다. 소득 기준은 구입자금과 같지만 순자산 기준은 3억 4,500만 원으로 더 빡빡합니다. 한도는 최대 2억 4천만 원(임차보증금의 80% 이내)입니다.
7편에서 다룬 일반 버팀목은 소득 기준이 5,000만 원(신혼 7,500만 원)이었습니다. 신생아 특례는 1억 3,000만 원까지 열려 있으니, 아이가 있다면 이쪽이 훨씬 넓습니다. 일반 버팀목에서 소득 때문에 탈락하신 분이라면 이 상품을 다시 확인해보셔야 합니다.
오늘 확인할 것
아이가 2023년 1월 1일 이후에 태어났고 아직 두 돌이 안 됐다면 대상입니다. 달력에서 두 돌 되는 날을 확인해두세요. 그날이 신청 기한입니다.
그리고 부부 각자의 소득이 1억 3,000만 원을 넘지 않는지 따로 보셔야 합니다. 합계만 보고 계산하면 어긋납니다.
신생아 특례대출은 지금 나와 있는 정책대출 가운데 조건이 가장 넉넉한 축입니다. 소득이 높아 다른 제도에서 번번이 탈락하셨더라도, 아이가 있다면 여기서는 통과할 수 있습니다. 두 돌 안에 한 번은 계산해보시길 권합니다.
다음 편에서는 신혼부부가 디딤돌대출에서 가장 많이 헷갈려 하는 한도 문제를 다뤄보겠습니다. 2억 4천이라는 숫자와 3억 2천이라는 숫자가 동시에 돌아다니는데, 둘은 서로 다른 유형입니다.
이 글의 기준은 주택도시기금·마이홈 안내를 정리한 것으로, 한도와 금리는 계약 시점에 따라 달라진 이력이 있습니다. 실제 신청 전에는 기금수탁은행(우리·신한·국민·농협·하나)이나 주택도시보증공사 콜센터(1566-9009)에서 그날 기준을 확인하시기 바랍니다.
