부부 재테크 프로젝트 16편 ㅣ대화편
“우리도 돈 좀 모아야 하는데.” 이 말을 몇 번 하고도 통장이 그대로인 경우가 많습니다. 목표처럼 들리지만 사실은 목표가 아니기 때문입니다. 부부 재무 목표는 숫자로 적히기 전까지는 그냥 걱정입니다.
15편에서 “얼마부터 서로 말하기로 할까”라는 기준선을 정했습니다. 그 기준이 쓰이려면 먼저 우리가 뭘 향해 가는지가 있어야 합니다. 기준선만 있고 목표가 없으면 그냥 서로 감시하는 게 됩니다.
“돈 모으자”는 목표가 아닙니다
목표가 되려면 얼마를, 언제까지, 무엇을 위해 세 가지가 있어야 합니다. 하나라도 비면 실행으로 안 넘어갑니다.
“돈 모으자”에는 셋 다 없습니다. “전세금 모으자”는 용도만 있고, “5천만 원 모으자”는 금액만 있습니다. 셋이 다 있어야 매달 얼마가 나오고, 그 숫자가 나와야 통장에 자동이체를 걸 수 있습니다.
거꾸로 말하면, 매달 얼마인지 나오지 않는 목표는 아직 목표가 아닙니다.
셋 중에 제일 막히는 건 기한입니다. 금액은 대충이라도 나오는데 “언제까지”는 정하기가 어렵습니다. 그럴 때는 지금 정해진 일정에 붙이면 됩니다. 전세 계약 만료일, 아이 입학 시기, 차 검사 시점 같은 것들이요. 이미 날짜가 잡혀 있는 일이라 억지로 정하지 않아도 됩니다.
부부 재무 목표는 각자 따로 적고 나서 맞춥니다
여기가 혼자 하는 재무 계획과 갈리는 지점입니다. 같이 앉아서 적으면 안 됩니다. 한 사람이 먼저 말을 꺼내면 나머지는 거기에 반응하게 되고, 결국 목소리 큰 쪽 목표가 됩니다.
각자 종이에 따로 적으세요. 시간을 길게 잡지 않는 게 좋습니다. 10분 정도가 적당합니다. 오래 붙들고 있으면 “이건 현실적으로 안 되겠지” 하면서 스스로 지우게 되는데, 그 검열이 들어가면 진짜 원하는 게 안 나옵니다. 감당 가능한지는 나중에 숫자로 확인하면 됩니다.
형식은 이 한 줄이면 됩니다.
- 무엇을 위해 — 전세 보증금, 차, 여행, 노후
- 얼마 — 대략이어도 됩니다
- 언제까지 — 몇 년 뒤
다 적은 뒤에 서로 바꿔서 봅니다. 이때 두 가지가 드러납니다. 하나는 목록에 없는 것입니다. 한쪽은 차를 적었는데 다른 쪽은 안 적었다면, 그건 우선순위가 다른 게 아니라 아예 생각을 안 하고 있었던 겁니다.
다른 하나는 순서입니다. 둘 다 전세금과 차를 적었어도 어느 쪽이 먼저인지가 다를 수 있습니다. 순서가 다르면 매달 어디에 얼마를 넣을지가 달라집니다.
월 저축액으로 바꿔보면 감당되는지 보입니다
합의된 목록이 나왔으면 각각을 개월 수로 나눕니다. 이자나 수익률은 일단 빼고 단순하게 나누세요. 정확한 계산보다 규모를 보는 게 목적입니다.
| 목표 | 금액 | 기한 | 매달 |
|---|---|---|---|
| 전세 보증금 | 5,000만 원 | 5년 | 83만 원 |
| 자동차 | 3,000만 원 | 3년 | 83만 원 |
| 여행 자금 | 500만 원 | 2년 | 21만 원 |
| 합계 | 187만 원 | ||
부부 재무 목표를 이렇게 늘어놓고 보면 여기서 대부분 놀랍니다. 각각은 무리가 아닌 것 같았는데 합치면 월 187만 원입니다. 이 숫자를 보기 전까지는 세 가지를 다 할 수 있다고 믿고 있었던 겁니다.
이게 이 작업의 진짜 목적입니다. 목표를 세우는 게 아니라, 동시에 할 수 없다는 걸 눈으로 확인하는 것입니다.
안 맞으면 목표를 지우지 말고 기한을 늘리세요
감당이 안 될 때 대부분 목표를 하나 지웁니다. 그런데 지운 목표는 사라지지 않고 나중에 다시 올라옵니다. 그때는 준비 없이 대출로 해결하게 됩니다.
순서는 이렇게 잡는 편이 낫습니다.
- 기한을 늘린다 — 차를 3년에서 5년으로 미루면 월 83만 원이 50만 원으로 내려갑니다
- 금액을 낮춘다 — 3,000만 원짜리 대신 2,000만 원짜리로
- 순서를 정한다 — 전세금부터 채우고 그다음에 차. 동시에 안 하는 것
지우는 건 마지막입니다. 이 순서로 조정하면 “누구 목표를 포기할까”라는 대화를 안 해도 됩니다. 둘 다 살리되 시점만 달라지는 거니까요.
적어둔 목표는 어디에 두나
부부 재무 목표를 정했으면 4계좌 구조의 재테크 계좌에 자동이체로 연결하면 끝입니다. 목표별로 통장을 따로 만들 필요는 없습니다. 계좌가 늘어나면 관리가 안 되고, 결국 안 보게 됩니다.
목록 자체는 종이든 메모 앱이든 둘 다 열어볼 수 있는 곳에 두세요. 한 사람 수첩에만 있으면 나머지 한 사람에게는 없는 것과 같습니다.
한 번 정했다고 그대로 두면 안 됩니다. 소득이 바뀌거나 이사를 하거나 아이가 생기면 목록 전체가 흔들립니다. 적어도 1년에 한 번은 다시 꺼내 보시고, 큰 변화가 있을 때는 그때 바로 손보는 편이 낫습니다.
금액과 기한은 상황에 따라 달라집니다. 위 표의 숫자는 계산 방식을 보여주기 위한 예시일 뿐, 정해진 기준이 아닙니다.
이 작업을 해보면 대개 한 번에 안 끝납니다. 적다가 “이건 좀 아닌 것 같은데” 하면서 다시 지우고, 며칠 뒤에 또 바꾸게 됩니다. 그 과정 자체가 필요한 시간이라고 생각합니다. 종이에 적힌 숫자보다, 그 숫자를 정하면서 나눈 대화가 더 오래 남습니다.
다음 편에서는 이렇게 정한 목표를 실제로 굴러가게 하는 방법, 한 달에 한 번 부부가 무엇을 확인하면 되는지를 다뤄보겠습니다.
