부부 재테크 프로젝트 8편 ㅣ내집마련편
7편에서 버팀목 전세대출 소득 기준을 다뤘습니다. 그런데 결혼을 앞둔 분들은 그전에 막히는 지점이 있습니다. 아직 혼인신고를 안 했는데 신혼 기준으로 신청할 수 있느냐는 것입니다. 결론부터 말하면 예비신혼부부도 됩니다. 조건은 3개월입니다.
예비신혼부부도 신혼 기준으로 신청됩니다
주택도시기금의 신혼가구 기준은 두 갈래입니다. 혼인 7년 이내인 부부, 그리고 3개월 이내에 결혼할 예정인 사람입니다. 뒤엣것이 예비신혼부부입니다.
순서를 생각해보면 당연한 배려입니다. 결혼하려면 살 집부터 구해야 하는데, 집 계약은 결혼식보다 먼저 하는 경우가 대부분입니다. 혼인신고를 마쳐야만 신청할 수 있다면 아무도 못 쓰는 제도가 됩니다.
3개월은 언제부터 세는 건가요
여기가 제일 헷갈리는 부분입니다. 결혼식 날짜를 기준으로 세는 것이 아닙니다.
신청 자격은 대출 신청일로부터 3개월 이내에 결혼으로 세대주가 될 예정인 경우입니다. 그리고 실제 혼인신고는 자산심사 신청일로부터 3개월 이내에 마쳐야 합니다.
예를 들어 10월 8일에 자산심사를 신청했다면 이듬해 1월 8일까지 혼인신고를 끝내야 한다는 뜻입니다. 결혼식이 12월이어도 혼인신고를 미루고 있으면 기한을 넘길 수 있습니다. 결혼식과 혼인신고는 다른 날짜라는 것을 염두에 두셔야 합니다.
식을 올린 뒤 혼인신고를 몇 달씩 미루는 경우가 많은데, 이 대출을 쓰신다면 그러시면 안 됩니다. 날짜를 달력에 표시해두세요.
지금 세대주가 아니어도 됩니다
자격 문구를 자세히 보면 “결혼으로 세대주가 될 예정인 자”라고 되어 있습니다. 신청하는 시점에 이미 세대주여야 한다는 뜻이 아닙니다.
결혼 전까지 부모님 집에 살면서 부모님 세대에 함께 올라 있는 경우가 많습니다. 이 상태에서도 신청할 수 있습니다. 결혼하면서 세대를 분리해 세대주가 될 예정이라는 것을 보이면 됩니다.
다만 무주택 조건은 그대로 걸립니다. 6편에서 다룬 것처럼 세대원 전원이 무주택이어야 하는데, 부모님이 집을 갖고 계시고 내가 그 세대에 속해 있다면 여기서 막힐 수 있습니다. 이 경우 전세 계약과 전입 일정을 어떻게 잡을지가 중요해지니, 계약 전에 은행에 순서를 물어보시는 편이 안전합니다.
뭘 증빙해야 하나요
아직 혼인관계증명서가 없으니 결혼할 예정이라는 것을 다른 방법으로 보여야 합니다.
- 예식장 계약서 — 날짜가 찍힌 계약서가 가장 확실합니다
- 청첩장 — 예식 일자가 명시된 것
- 배우자 예정자의 주민등록등본
청첩장을 아직 안 만들었다면 예식장 계약서가 대신합니다. 반대로 작은 결혼식이라 예식장 계약이 없다면 은행에 미리 물어보셔야 합니다. 서류 요구는 은행마다 조금씩 다를 수 있습니다.
굳이 예비 단계에서 받으면 뭐가 좋나요
기다렸다 혼인신고 후에 받아도 되는데 왜 미리 받느냐고 생각하실 수 있습니다. 이유는 신혼 기준이 훨씬 유리하기 때문입니다.
| 구분 | 일반 | 신혼가구 |
|---|---|---|
| 부부합산 소득 | 5,000만 원 | 7,500만 원 |
| 한도(수도권) | 1억 2천만 원 | 2억 5천만 원 |
| 한도(수도권 외) | 8천만 원 | 1억 6천만 원 |
| 보증금 대비 | 70% 이내 | 80% 이내 |
한도가 두 배 이상 차이 납니다. 전세 계약은 날짜가 정해져 있어서 미룰 수가 없는데, 예비 자격이 없다면 신혼 기준을 못 쓰고 일반 기준으로 받아야 합니다. 그 차이가 1억 원이 넘습니다.
순자산 기준은 2026년 기준 3억 4,500만 원 이하로 일반과 같습니다. 소득과 한도만 완화되는 구조입니다.
기한 안에 혼인신고를 못 하면 어떻게 되나요
솔직히 말씀드리면 이 부분은 공개된 안내에 명확히 나와 있지 않습니다. 파혼이나 연기처럼 예상 못 한 사정이 생겼을 때 어떻게 처리되는지는 개별 심사로 넘어갑니다.
다만 신혼 자격을 전제로 완화된 조건을 받은 것이므로, 그 전제가 사라지면 조건이 재검토될 가능성은 있다고 보는 편이 안전합니다. 결혼 일정이 불확실하다면 예비 자격으로 서두르기보다 확정된 뒤에 신청하는 편이 낫습니다.
이건 추측으로 판단할 일이 아니니, 신청 전에 주택도시기금 전용상담센터(1599-1771)나 취급 은행에 “혼인신고가 늦어지면 어떻게 되는지” 직접 확인하시길 권합니다.
청년 전용과 비교해보셔야 합니다
버팀목에는 청년 전용도 따로 있습니다. 만 19세에서 34세 사이라면 이쪽도 대상이 됩니다.
둘은 소득 기준과 한도, 금리가 다릅니다. 나이와 소득, 구하려는 집의 보증금에 따라 유리한 쪽이 갈리기 때문에 한쪽만 보고 결정하시면 안 됩니다. 은행 상담에서 “청년 전용과 신혼 전용 둘 다 계산해달라”고 요청하시면 됩니다.
인터넷에 돌아다니는 한도 숫자는 자료마다 제각각입니다. 계약 시점에 따라 기준이 바뀐 이력도 있어서, 블로그 글을 그대로 믿고 계산하면 어긋납니다. 반드시 기금 누리집이나 은행에서 그날 기준을 확인하세요.
오늘 확인할 것
결혼 일정이 잡혀 있다면 혼인신고를 언제 할지부터 정해두세요. 식 날짜가 아니라 신고 날짜가 기준입니다. 그다음 예식장 계약서를 챙겨두시면 준비는 끝납니다.
다음 편에서는 아이가 태어난 가구를 위한 신생아 특례대출을 다뤄보겠습니다. 혼인신고 순서에 따라 유불리가 갈리는 부분이 있어서, 결혼과 출산을 함께 계획 중이라면 미리 알아두실 값어치가 있습니다.
여기 적은 기준은 주택도시기금 안내를 정리한 것으로 정책에 따라 수시로 바뀌며, 서류와 심사 방식은 취급 은행마다 다를 수 있습니다. 실제 신청 전에는 주택도시기금 전용상담센터(1599-1771)나 기금수탁은행에서 확인하시기 바랍니다.
